クレジットカードの審査とは？審査の確認ポイントを解説

クレジットカードの審査では、申込者の信用情報や属性情報（年齢、年収や勤務先、家族構成などの情報）を確認します。各カード会社は審査の基準を明らかにしていませんが、審査のポイントや審査に通らない理由のなかには、ある程度共通している点があります。

そこで今回は、クレジットカード会社の主な審査のポイントや、審査に通らない主な理由、通過するポイントについて解説します。

審査がないクレジットカードは存在しない

まず、審査がないクレジットカードは存在しません。クレジットカード会社などの金融機関が発行しているクレジットカードは、申込後カードが発行される前に必ず審査が行われます。

クレジットカードを申込む際に審査が必要になるのは、クレジットカード決済が、カード会社と利用者の信頼のもとで成り立っている仕組みだからです。

クレジットカードは、利用者が店舗でカード決済した代金を、カード会社が一旦立て替えて支払うという仕組みになっています。カード会社が立て替えた代金は、利用者が期日に支払います。

もし利用者が代金を支払えない場合、カード会社は大きな損失を被ります。そのためカード会社は、事前に申込者の返済能力などを確認する目的で、審査を行います。

クレジットカードの申込～利用開始までの流れをおさらい

クレジットカードの審査は、自身が希望するクレジットカード会社に申込をして、必要書類を提出した後に行われます。クレジットカード会社は必要書類や申込内容をもとに審査を行い、審査に通ればカードが手元に届くという流れです。

そのほかに審査のある代表的な金融商品としてはカードローンがありますが、カードローンは主にお金を借りるためのサービスです。

クレジットカードには、ショッピング機能に加えて、利用可能額の範囲でお金を借りることができるキャッシング機能が付帯しているものがあります。ただし元からキャッシング機能が付いていないクレジットカードを使用している場合や、あるいはキャッシング枠があっても利用可能額が設定されていない場合、キャッシング機能は利用できません。

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カードを選ぶ

まずは、利用したいクレジットカード会社を選びます。入会申込書は、銀行や小売店などに設置されているほか、クレジットカード会社に問い合わせて取り寄せることも可能です。また、発行したいカード会社のWebサイトから申込むこともできますし、契約後もカードの受取が不要で、アプリを使ってデジタル発行できるカードもあります。

それぞれのクレジットカードの特徴やサービス内容を理解して、自身に合ったものを選びましょう。

申込・必要書類を提出

カード会社を選んだら、申込書に必要事項を記入し、必要書類を添付して提出します。Webサイトやアプリから申込む場合は必要情報を入力し、必要書類は画像ファイルをアップロードして提出します。

審査の際、カード会社は申込書や必要書類の内容も参考にするため、正確に記入または入力するようにしてください。

審査結果を待つ

必要な書類を提出すると、カード会社は申込者の審査に入ります。一般的に、カード会社はまず申込時に記入・入力した項目を確認し、申込者の本人確認、申込意思の確認をします。また、場合によっては、在籍確認が行われることもあります。

在籍確認とは、申込時に記入・入力した勤務先に、実際に勤務しているかを確認する手続きのことで、返済能力を確認するうえで重要な工程です。

次に、カード会社は自社と申込者の過去の取引状況を確認します。さらに信用情報機関を利用して自社以外の利用状況も確認し、審査の可否を判断します。

クレジットカードが届く

審査に通過すると、カード会社からクレジットカードが届きます。ただしアプリを使ってクレジットカードを発行する場合、バーチャルカードというアプリ上に表示されるカードのみで、一般的な現物のカードが発行されない場合もあります。

届いたクレジットカードにサイン欄がある場合は、すぐにカード名義人自身がサインをしてください。

クレジットカードの主な審査ポイントは？ 

クレジットカードで主に審査されるポイントは、信用情報と申込者の属性情報の2つです。ここでは、それぞれのポイントについて解説します。

信用情報

信用情報とは、過去あるいは現在利用しているクレジットカードやカードローン、その他ローンなどの契約や申込に関する客観的な情報を登録したものです。

信用情報は、CIC（クレジットインフォメーションセンター）、JICC（日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）といった信用情報機関で厳重に管理されています。クレジットカード会社は、新規の申込等の審査の際に申込者の信用情報を確認しています。

信用情報の一例としては、新規申込状況や契約の内容、支払状況、借入金額や件数、過去の支払いや返済に関するトラブルなどがあります。

申込者本人の属性情報

属性情報とは、申込者本人の年収や勤務先、家族構成などの情報のことで、本人の返済能力を確認するための情報となります。

【主な属性情報】

クレジットカードの審査で必要なもの・書類

クレジットカードの審査では以下のような書類の提出を求められます。

審査をスムーズに進めるために、上記の書類はあらかじめ用意しておきましょう。ここからは、審査で必要な書類の詳細について解説します。

本人確認書類

本人確認書類は多くの場合、写真付きの書類は1点、写真なし書類の場合は2点以上用意する必要があります。クレジットカード会社によって用意すべき本人確認書類に若干差があるため、あらかじめ確認しておきましょう。

 【主な写真付き書類】

（※）2020年2月4日以降発券のパスポートは「所持人記入欄」がなく住所の記載がないため、補完書類もあわせて提出が必要になります。

【主な写真なし書類】

（※）健康保険証の廃止に伴い、健康保険証を本人確認書類として利用できるのは2025年12月1日までです。

住民の方にマイナンバーを知らせる紙製のカード、いわゆる「通知カード」は本人確認書類にはならないため、注意が必要です。また、有効期限のある公的証明書は、クレジットカード会社が提示又は送付を受ける日において有効なものに限られます。また、有効期限のない公的証明書は、原則として、事業者が提示又は送付を受ける日の前6ヶ月以内に作成されたものに限られます。カード会社によっても取り扱いが違う可能性もあるので確認しておきましょう。

本人確認書類に記載されている住所と、申し込み時に記入あるいは入力した住所が異なる場合は、次のような補完書類を求められることがあります。

【主な補完書類の例】

引き落とし口座の金融機関情報

クレジットカードに申し込む際は、カード払いをした利用金額を引き落とすための口座情報の提出が必要な場合があります。銀行の通帳やキャッシュカードなど口座番号と口座名義が分かる書類を事前に用意しておきましょう。
また、カード会社によっては銀行口座の引き落とし手続きのために銀行印の捺印を求められるケースがあります。

収入証明書

カード会社によっては、年収などの収入を確認できる書類提出が必要になる場合があります。必ず提出を求められる書類ではありませんが、キャッシングの借入希望額が50万円を超える場合や他社を含めたキャッシングの借入総額が100万円を超える場合などに提出が求められます。

提出する書類はカード会社ごとに異なるほか、給与所得者（会社員や公務員など）と個人事業主で提出できる書類が異なる点にも注意しましょう。

例えばアコムの場合、提出書類は以下の通りです。
【給与取得者の方】

（※）給与明細書を提出する場合は、直近2ヶ月分の給与明細書が求められる場合があります。

【個人事業主の方】

収入証明書の提出を求められた場合は、最新のものが必要となります。 加えて、「収入金額や所得金額が鮮明に記載されている」など、それぞれの書類ごとに記載項目の条件を満たす必要があります。

クレジットカードの審査結果の案内方法は？

ほとんどのクレジットカードの審査結果は、メールか電話で連絡が行われます。申込した際に記入・入力したメールアドレス、電話番号に審査結果の連絡が行われるため、記入・入力ミスにはくれぐれも注意しましょう。

また、クレジットカード会社によっては書面で審査結果の連絡をするケースや、公式サイト上で審査結果を照会できるケースもあります。

クレジットカードの審査のタイミング・期間は？ 

前述したとおり、クレジットカードの審査は、申込をして、必要書類を提出した後に行われます。クレジットカード会社は必要書類や申込内容をもとに審査を行うため、審査にかかる時間はクレジットカード会社やクレジットカードの種類によって異なりますが、早いもので数分から数時間、長くかかるもので1～2週間ほどです。

クレジットカードの更新でも審査が必要？

クレジットカードは、更新時にも審査が行われます。クレジットカードには有効期限があり、基本的には自動的に更新されて新しい期間のものが発行されます。更新時、特に手続きなども必要ありません。

しかし、クレジットカードやカードローンの支払いが滞納している、過去滞納をしていたなど信用情報に問題があると更新できない場合があります。スムーズに更新できるよう、普段からクレジットカード代金の支払いスケジュールや、カードローンの滞納等には注意を払うように心がけてください。

クレジットカードの審査の難易度は？

クレジットカードの審査の難易度は、クレジットカード会社によって異なります。ただし、各クレジットカード会社が審査基準を明らかにすることはありません。

また、クレジットカードの審査難易度は、一般カード、ゴールドカード、プラチナカードと、カードのステータスが上がるごとに高くなる傾向があります。

クレジットカードの審査に通らない主な理由とは？ 

クレジットカードの審査に通らなくても、カード会社は理由を教えてくれません。しかし、審査の傾向は、各カード会社である程度共通しています。ここでは一般的にクレジットカードの審査に通らないと思われる主な理由について紹介します。

信用情報に異動情報が登録されている

クレジットカード会社が審査で申込者の信用情報を確認した際、異動情報が登録されていると審査に通らない可能性が高いでしょう。異動情報とは、クレジットカードやカードローンなどの長期延滞や代位弁済、債務整理などの情報の総称です。

同時に複数のカードを申込んでいる

クレジットカードの申込履歴も信用情報として登録され、各クレジットカード会社で確認が可能です。同時に複数のカードに申込むと、クレジットカード会社から「何か審査に通りにくい事情があるのではないか？」「返済能力に問題があるのではないか？」と捉えられ審査に影響が出る場合がありますので注意しましょう。

「返済が困難」と判断されている

クレジットカードは、利用者の支払代金を一旦カード会社が立て替えるという性質上、申込者の返済能力の確認が必要です。

申込者の属性情報や、クレジットカード、カードローンなどの利用状況から、カード会社が返済困難と判断した場合、審査に通らない可能性があります。

勤務先の在籍確認ができなかった

クレジットカード会社からの在籍確認の電話がつながらないと、審査に通らない可能性があります。在籍確認は必ず本人が応対する必要はありませんが、クレジットカード会社が在籍確認をしても、申告した勤務先で働いていることを確認できないと審査に通らない可能性があります。また、在籍確認の電話の代わりに、社員証や給与明細書など在籍を証明する書類の提出が必要な場合もあります。提出する書類には不備がないよう注意しましょう。

申込情報に誤りがある

審査に通らない要因の一つとして、申込情報の入力ミスや誤りがあります。特に、住所や電話番号などの基本情報に誤りがあると審査に悪影響を及ぼします。

クレジットカードの審査に関するよくあるQ＆A

ここでは、クレジットカードの審査でよくある質問をまとめました。これからクレジットカードを作ろうと考えている方は参考にしてください。

1：審査時間はどこのクレジットカードも同じ？

審査にかかる時間は、カード会社やクレジットカードの種類によって異なります。また、ゴールドカードやプラチナカードといったグレードが高いカードは、審査基準が異なることがあり、審査に時間にかかる場合があります。

アコムであれば最短即日でクレジットカードの発行ができるため、急ぎのご希望にも対応できる場合があります（※）。

（※）お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 

2：審査に通らなかったクレジットカードに再度申込は可能？ 

審査に通らなかったクレジットカードに再度申込むことは可能です。ただし、審査に通らなかった原因はカードローンの借入額が多い、年収などの属性情報が基準を満たしていないなど、早急な改善が難しい問題が多いかもしれません。

クレジットカード会社が審査に通らなかった理由を開示することは基本的にはありませんが、少なくとも再度申込むときは、事前に前述のポイントを解消しておくことをおすすめします。

3：クレジットカードの審査に通過するために必要な年収はいくら？

年収は、クレジットカードの審査基準の1つに過ぎません。年収が高くても、借入額が多ければ、返済能力が低いと判断される可能性もあります。

クレジットカードの審査は、信用情報や属性情報、他のクレジットカードやカードローンの借入額などから総合的におこなわれるもので、一概に年収いくらなら審査に通過できるといった基準はありません。

4：フリーターでもクレジットカードの審査に通過できる？

フリーターでも、クレジットカードの審査に通過できる可能性はあります。

クレジットカードの審査において職業や雇用形態は目安として大切な要素ですが、それだけで審査の合否が決まるものではありません。 例えばフリーターで年収が正社員より低くても、審査で「安定した返済能力がある」と判断された場合は、審査に通過できる可能性は十分にあります。

ただし、過去に返済延滞の記録があると何年働いていても審査に悪影響を与える可能性があります。

5：学生や専業主婦（主夫）でもクレジットカードの審査に通過できる？ 

多くのクレジットカードは学生でも安定した収入があれば、審査に通過できる可能性は十分にあります。ただし、申込要件を「高校生を除く」としているカード会社がほとんどです。一方、専業主婦（主夫）は多くの場合、配偶者に収入があることを要件としています。

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初めてのお申込にはアコムのマスターカードがおすすめ

クレジットカードに初めて申込むなら、アコムが提供する「ACマスターカード」がおすすめです。 ACマスターカードはクレジットカード1枚に以下の2つの機能が備わっています。

年会費は無料で、Webで申込後に自動契約機でカードを受け取れば最短即日でショッピングやキャッシングが利用できます。（※）

（※）お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 

また、毎月の利用額の0.25％が自動的にキャッシュバックされる点も特徴です。一般的なクレジットカードはポイントを使うために交換やキャッシュバックの手続きが必要で、期限切れによるポイント失効のリスクがあります。

ACマスターカードは、ポイント交換などの手続きがなくても、毎月のご利用金額から0.25％自動でキャッシュバックされます。

現在ではプラスチックカード以外に「バーチャルカード」の発行もできます。お手元にカードがなくてもスマートフォンさえあれば、アプリ上でバーチャルカードを発行し、インターネットでのお買い物にご利用いただけます。

バーチャルカードがあれば、カードを財布から出してカード情報を入力することなく、ネットショッピングを楽しめるでしょう。

まとめ

カード会社は、クレジットカード利用者の支払い代金を一旦立て替えるため、確実にカード利用代金を支払ってもらえるよう、申込者の返済能力を審査で確認しなければなりません。

クレジットカードで審査する内容は、主に申込者の信用情報や属性情報の2つです。カード会社は、具体的なクレジットカードの審査基準を明らかにしていませんが、クレジットカードの審査で通らない理由や通過するポイントには共通点もあります。これからクレジットカードを作りたいと考えている方は、まずクレジットカードの一般的な審査基準を理解して、少しでも審査に通らない可能性を減らしてから申込むようにしましょう。

監修者：高柳　政道

1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP®、DCプランナー2級 金融コラムニストとして資産運用・生命保険・相続・ローン商品・クレジットカードなど多岐にわたる執筆業務と監修業務に携わり、関わった記事案件は500を超える。 企業に属さないFPとしても活動し、客観的な立場から投資・保険商品の選び方を中心に情報発信を行う。