おまとめローンは総量規制の対象外？メリットや仕組みも紹介

おまとめローンは、複数の借入を1つにまとめることのできる金融商品です。

複数のローン会社からお金を借りている方は、おまとめローンを利用して借入を1社にまとめることで、管理がしやすくなり、金利が安くなる場合もあります。

この記事では、おまとめローンについて解説し、メリットや注意点も紹介します。

おまとめローンとは

おまとめローンは、複数の債務をまとめることのできるローンです。 

借り換えローンと呼ばれることもあり、消費者金融や銀行で取り扱われています。

利用方法の例として、下記のように3社から借入があるパターンを解説します。

借入金額の残高合計は100万円、毎月の返済額の合計は、28,000円です。

これを、新たにD社のおまとめローンを利用し、金利15%で毎月21,000円を返済する、というのが一般的なおまとめローンの仕組みです。

今回の例では、金利は15％に下がり、返済額の負担は毎月7,000円減りました。

消費者金融のおまとめローンとは

おまとめローンでまとめることのできる借入は、利用するローンによって異なります。

例えば、アコムのおまとめローンである「借換え専用ローン 」は、消費者金融での借入やクレジットカードでのキャッシングのみまとめることができます。銀行からの借入は、まとめることができません。

借換え専用ローンの商品概要

複数の借入をまとめ毎月の返済金額や金利を見直したい方は、ぜひアコムの借換え専用ローンをご検討ください。

おまとめローンのメリット

おまとめローンには、「返済の管理がしやすくなる」、「金利が下がる場合がある」といった2つのメリットがあります。

返済の管理がしやすくなる

おまとめローンを利用することで、毎月の返済が管理しやすくなります。

複数のローン会社を利用していると、会社ごとに返済日や支払額もバラバラになってしまいます。

ローンを1つにまとめれば、毎月1社のみ決まった金額を返済することになり、返済計画を立てやすくなります。

お金を借りている会社が1社のみとなるため、なかには精神的な負担が減るという方もいるでしょう。

金利が下がる場合がある

おまとめローンを利用することで、金利が下がる場合があります。

お金を借りるときの金利の上限は、下表のように決まります。

利息制限法での上限金利

例えば、A社から50万円、B社から60万円借りている場合、上限金利は下記の表のとおりA社18％、B社18％です。

おまとめローンを利用することで、1社での借入残高の合計が110万円となるため、金利は年15%以下になります。

このように、1社の借入残高が増えると金利が下がる場合があります。

おまとめローンと総量規制

総量規制とは、「貸金業者からの借入れ」「クレジットカードでのキャッシング」において、原則として年収の3分の1を超える借入はできないという規制です。

例えば年収300万円の場合、消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠を利用して、借入できる上限金額は100万円です。

しかし、貸金業者のおまとめローンでは、年収300万円の人が100万円を超えて利用できる場合があります。

「総量規制に引っかかってしまうのでは？」と心配な方も、消費者金融のおまとめローンを検討してみましょう。

おまとめローンの注意点

おまとめローンには、「返済期間が長くなると利息が増える」、「まとめられない場合がある」といった2つの注意点があります。

返済期間が長くなると利息が増える

一般的に、利息は、「借入残高×借入利率÷365日×利用日数」で計算されます。

つまり、返済期間（利用日数）が長くなると、利息も増えることになります。

おまとめローンで金利が下がったとしても、返済期間が長くなってしまうと利息が増え、トータルでは損をしてしまう可能性もあります。

利息の負担を減らすためには、おまとめローンを利用した場合でも早期完済を目指すことが大切です。

まとめられない場合がある

便利なおまとめローンですが、まとめることができない借入もあります。

例えば、アコムの借換え専用ローンは、消費者金融での借入やクレジットカードでのキャッシングのみまとめることができます。銀行からの借入は、まとめることができません。

おまとめローンごとに対象となる借入の種類が違うため、事前にローン概要を確認しておきましょう。

まとめ

おまとめローンとは、複数の借入をまとめることのできるローンです。

おまとめローンには「返済の管理がしやすくなる」、「金利が下がる場合がある」といったメリットがあります。

ただし、「返済期間が長くなると利息が増える」、「まとめられない場合がある」といった注意点もあります。

アコムの「借換え専用ローン 」は貸金業法に基づくおまとめローンであり、貸金業者からの借入・クレジットカードでのキャッシングが、おまとめの対象となります。

メリットと注意点を確認したうえで、おまとめローンを比較検討してください。