カードローンの審査｜確認事項や手続きの流れ、審査が通らない原因とは？

カードローンの審査は「申込情報」、「信用情報」、「本人確認書類」などに基づき、申込者の返済能力を確認するために行われます。

審査は、返済能力を判断するための大切なものです。この記事では、カードローンの審査とはどういったものなのか、詳しく説明していきます。

カードローンの審査時に確認される内容や、提出を求められる書類、信用情報の開示についてもご紹介するので、ぜひ参考にしてください。

カードローンの審査の目的とは？

ここでは、カードローン会社が審査を行う目的や、審査に関わる総量規制について解説していきます。

返済能力の有無を確認する

カードローン会社が実施する審査は、申込者の返済能力を確認するために行われます。

借りる側の「借りすぎ」や、カードローン会社側の「貸しすぎ」を防止する意味でも、申込者の返済能力は契約にあたって重要な項目です。

返済能力を確認するため、カードローン各社は、申込情報や信用情報などを用いた審査を実施しています。

自分の返済能力をチェックする方法

自分の返済能力をチェックするためには、月収の中から返済に充てることのできるお金がどのくらいあるのかチェックする必要があります。

毎月の収入から生活費などの固定費や食費・交際費などの変動費、また既にローン等の契約がある場合には支払金額を差し引き、借りたい金額に対して定められている返済額を上回るかどうかを確認しましょう。

無理な借入をしないよう、カードローン会社の返済シミュレーションなどを活用しながら自分の返済能力をチェックした上で申し込むようにしましょう。

「総量規制」の該当有無を確認する

貸金業法により、貸金業者の貸付には「総量規制」というルールが設けられています。

総量規制とは、多重債務者の増加を防ぐために、貸金業法で定められた規制です。審査では、過剰貸付防止の手段のひとつとして、顧客が希望する契約極度額が総量規制の範囲内に収まっているかも必ず確認されます。

総量規制により、カードローン会社などの貸金業者は、原則として利用者の年収の3分の1を超える貸付をしてはならないと定められています。1社からの借入だけでなく、すべての貸金業者からの借入の合計金額が年収の3分の1以内となる必要があります。

審査なしのカードローンはない

審査なしのカードローンは、絶対に存在しません。なぜなら、消費者金融などの貸金業者には、貸金業法第13条第1項によって、貸付時の審査が義務付けられているためです。 したがって、カードローンを利用する際は、必ず審査を受ける必要があります。

また、「審査なしで借りられる」「誰でも即日融資可能」などの宣伝文句を謳う業者は、違法業者の可能性が高いです。そうした業者を利用すると、法外な利息の請求や過剰な取り立てなどの被害に遭うリスクが高いため利用しないようにしましょう。

カードローンの審査の時間はどれくらいかかる？

消費者金融カードローンの審査は、多くの場合は当日中に完了し、現金が振り込まれます。また、消費者金融によっては、申し込みから最短20分程度で審査が完了することもあります。

消費者金融であっても、最短当日で審査結果が出るものの、融資実行は翌日以降というケースがあり得ます。申し込み前には、審査結果の回答だけではなく、現金の振り込みまでにかかる期間も確認してください。

アコムは審査最短20分、最短即日融資が可能です（※）。そのため、急ぎの場合は検討してみてはいかがでしょうか。

（※）お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

カードローンの審査で確認される項目

カードローン会社によって審査内容・基準は異なるものの、主に「年齢」、「年収」、「他社借入状況」といった項目が審査では確認されます。

年齢

一般的に、カードローンでは貸付条件として対象年齢が明記されています。

例えば、アコムのカードローンの貸付対象者は、「20歳以上の方で安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」です。このような貸付対象者の条件を満たしていることが、カードローンに申し込む際の必須条件となります。 

年収

カードローンの審査において、年収は返済能力を確認するための情報のひとつです。多くの場合、本人に安定した収入があることを貸付条件として定めています。

カードローンの審査では返済能力を判断するための材料として収入が確認されます。

他社借入状況

総量規制は、クレジットカードのキャッシングや他社のカードローンでの借入を含め、すべての貸金業者からの合計金額が、年収の3分の1を超えてはならないという規制です。そのため、貸金業者におけるカードローンの審査の際は、他社借入の状況も必ず確認されます。  

例えば、年収300万円の方が借入できる金額は、総量規制により、年収の3分の1である100万円までに制限されます。そのうえで、すでに他社のカードローンで50万円の借入がある場合は、新たに借入できる金額は最大50万円です。

他社での借入状況は、貸付が総量規制に抵触しないことを確認するための重要な審査項目です。 

カードローンの審査・手続きの流れ

カードローンの審査は申し込む金融機関によって異なりますが、多くの場合の手続きの流れを解説していきます。

申し込み

カードローンを利用するために、金融機関のホームページや電話、店頭窓口などで申し込みをします。まずは氏名や自宅住所、勤務先などの情報を申告します。

必要書類の提出

申告された個人情報の確認をするため、本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカードなど）の提出が求められます。

本人確認書類と現住所が異なる場合には、現住所の確認ができる書類を用意しましょう。また、収入証明書を求められる場合もあります。

審査

入力された情報と提出された書類をもとに審査を行います。審査では信用情報や返済能力などのチェックが行われます。

契約手続き

審査結果が届いたら、契約内容と利用条件、利用方法をよく確認し、契約手続きを進めましょう。審査の結果によっては希望の限度額と異なる結果が届く場合もあります。契約完了後にカードローンの利用ができるようになります。

関連リンク：カードローンの審査時間はどれくらい？審査完了から振込までのスピードも解説

カードローンの審査のポイント

ここからは、カードローンの審査のポイントを見ていきましょう。

事前に必要な書類を用意しておく

カードローンの審査に申し込む際は、あらかじめ必要な書類を用意しておきましょう。書類が不足していると申し込みの手続きができず、再提出などの作業が発生するため、当日中に融資を受けられなくなってしまう可能性があります。

書類によっては、収入証明書や住民票など当日中の用意が難しい場合もあるため、必ず事前に確認のうえ用意しておきましょう。具体的な必要書類については、以下で解説します。

カードローンの審査に必要な書類

カードローンの審査を受けるためには、「本人確認書類」の提出が必須です。


アコムのカードローンは、「運転免許証(表・裏)」、「マイナンバーカード(表面のみ)」、「保険証(表・裏)」といった本人確認書類を提出する必要があります。スマホアプリか来店で書類を提出する場合は、いずれか1点のみで申込が可能です。

なお、来店で保険証を提出する場合は、契約後にアコムからの郵便物を受け取るか、補足書類として発行日から6ヵ月以内の「住民票の写し」もしくは「公共料金の領収書(電気・ガス・水道など)」をあわせて提出する必要があります。

Web(アップロード)、FAX、郵送で提出する場合は、上記3種類のうち1点の提出が必要です。書類に記載された住所が現住所と異なる場合や、書類に現住所の記載が無い場合は、発行日から6ヵ月以内の「住民票の写し」または「公共料金の領収書(電気・ガス・水道など)」のうち1点をあわせて提出する必要があります。

カードローンの審査では、本人確認書類のほかにも、契約極度額や他社からの借入状況に応じて「収入証明書」の提出が求められることもあります。


例としてアコムのカードローンでは、以下のような場合に収入証明書の提出が必要になります。

・アコムでの利用限度額が50万円を超える場合
・アコムの利用限度額と他の貸金業者からの借入の合計額が100万円を超える場合

収入証明書として認められるのは、「源泉徴収票」、「給与明細書」、「市民税・県民税額決定通知書」、「所得証明書」、「確定申告書・青色申告書・収支内訳書」の5点のうちいずれか1点です。 収入証明書は、いずれも最新年度のものが必要です。

給与明細書に関しては、直近2ヵ月分の提出が必要です。賞与がある場合は、直近1年分の賞与明細書も併せて提出しましょう。

申し込み前に、収入証明書の提出について詳しく確認しておくと安心です。



アコムのカードローンについてもっと知る

正しい情報を記載する

カードローンに申し込む際は、勤務先や年収などの必要情報をミスなく記載してください。必要情報にミスがあると、修正手続きによって契約が予定よりも遅れたり、そのまま審査が通らなかったりする可能性があるためです。

また、意図的に虚偽の内容を記載することは厳禁です。申し込み時などに登録情報を誤って登録してしまった場合には、すぐにコールセンターなどに連絡をして修正してもらうようにしましょう。

カードローンの審査で照会される「信用情報」

信用情報とは、カードローンだけではなくクレジットカードなどの契約・返済状況といった個人情報が登録されている情報です。

ここでは、カードローンの審査で照会される信用情報について解説していきます。

信用情報は申込者の「信用」を判断する要素

信用情報を登録・管理している機関を信用情報機関といいます。日本には、「KSC(全国銀行個人信用情報センター)」、「CIC(シー・アイ・シー)」、「JICC(日本信用情報機構)」の3つの機関があります。

信用情報には、主に以下のような情報が登録されています。

カードローンの審査時に確認される信用情報機関は主に「JICC」や「CIC」ですが、銀行などの金融機関を対象にした「KSC」とは、相互交流ネットワークを通じ特定の信用情報を利用できる関係にあります。

審査に不安を感じる方は信用情報の開示請求をしてみる

信用情報は、手数料を支払うことで自分でも情報の確認(開示請求)が可能です。

過去に延滞をしてしまい審査に不安を感じる方や、自分の信用情報がどう登録されているのか気になる方は、申し込む前に信用情報機関へ開示請求をして信用情報を確認することもできます。

信用情報に影響を与えるケース

カードローン等の利用状況は信用情報機関に契約継続中及び契約終了から5年間保管されます。通常利用をする場合には信用情報に影響がでるということはありません。

ただし、返済が滞り延滞してしまった場合、信用情報に延滞の記録も記載されます。信用情報に影響があるというのは、このような延滞などのマイナスな情報が記録されることを指します。

信用情報への影響は、カードローンだけではなくクレジットカードの返済や携帯電話料金の支払いが遅れた場合や、自己破産や債務整理、保証会社に返済してもらう保証履行などの情報も含まれます。

信用情報に延滞、自己破産などの記録がつくと新たなローンの利用ができなくなるなどの制限がかかってしまうため、カードローンを利用する際には返済計画を立てた上で、無理なく返済できる範囲内での利用をするように心がけましょう。

信用情報に延滞記録が載ることでおきるリスク

信用情報に延滞記録が載ると、様々なリスクがあります。

これらは一部の例で、利用する金融機関ごとに審査の基準が異なるため、信用情報が審査に影響する範囲は金融機関によって異なります。  

返済に不安がある場合はすぐにご利用の金融機関に相談するようにしましょう。
返済金額の相談や返済計画の相談をすることで、信用情報に傷がつくことを回避できる場合があります。  

カードローンの審査が通らない原因として考えられること

カードローンの審査が通らない場合には、以下のような共通した原因が考えられます。

審査の基準を満たしていなかった

カードローン申し込みの際は、審査の基準を満たしていないと通過は困難です。

主な審査基準は、以下のとおりです。

・申し込み時の年齢
・年収
・雇用形態
・現職の勤続期間

例えば、安定した収入が無い場合や、雇用が不安定だったりすると、審査基準を満たさない場合があります。

申し込み内容に間違いがあった

申し込み内容に誤りがあった場合は、一般的には修正対応を求められますが、内容によっては審査に影響を及ぼす可能性があります。

特に、勤務先の住所や現在の借入状況などはミスが多いため、提出前に誤りがないか確認しましょう。

支払いが遅れたことがある

家賃やクレジットカードなどの支払いが長期間遅れた経験がある場合は、カードローンの審査通過は難しい可能性があります。過去の支払い遅延の情報は、信用情報機関に記録されています。

信用情報の内容は個人でも有料で照会することができます。自身の信用情報に不安がある場合には照会をしてみるのも良いでしょう。

在籍確認ができない

在籍確認とは、カードローンの申込者が申告した勤務先に、現在も実際に勤務しているか確かめる手続きのことです。在籍確認が取れないと、勤務実態が確認できないため、その時点で審査が打ち切られてしまう可能性があります。

在籍確認の方法はカードローン会社ごとに異なりますが、例えばアコムでは原則、電話での在籍確認はせずに書面や申告内容での確認を実施しています。もし電話での在籍確認の実施が必要となる場合も、本人の同意を得ずに実施されることはありません。

すでに複数の借り入れをしている

現在の借入件数によっては、新たなカードローンの審査に通りにくくなってしまいます。
借入件数が多いほど、貸付リスクが高いと判断されやすいためです。

短期間で複数のローンに申し込んでいた

短期間で複数ローンに申し込むと、経済的に困窮しており貸倒れリスクが高いと判断されやすく、カードローンの審査通過が困難になる可能性があります。

カードローンに申し込む際の注意点

カードローンを提供する金融機関は多様なため、自分に合ったカードローンを選ぶことが大切です。 
ここでは、カードローンを申し込む際、注意をするべき点について具体的に説明します。

「誰でも審査に通る」等を謳っている業者には注意する

審査基準は金融機関ごとに異なるものの、正規の金融機関で誰でも審査に通る会社は存在しません。誰でも審査に通ると謳っている金融機関は正しい審査を行っていない恐れがあるため、法律違反や返済能力を超えた貸付を行う可能性があります。

借入を行う前にきちんと金融機関や利用条件を確認し、正規の金融機関を利用するように心がけましょう。

個人間融資には注意する。

近年ではスマートフォンなどの普及によりSNSやインターネット上での個人間融資の呼びかけが発生しています。

違法な業者が行っていることが多く、高金利な貸付や過剰な取り立て、金融犯罪に巻き込まれる可能性もあります。また、個人情報の流出の恐れもあるため、絶対に利用しないようにしましょう。

カードローンの返済計画をしっかり立てる

カードローンを利用する際には事前に返済計画を立てるようにしましょう。 

返済計画とは、完済までの支払いの計画を指します。返済計画を立てることで、完済までに必要な金額や期間を把握することができます。また、毎月の返済金額を把握し準備することができるので、支払いに関する不安や延滞のリスクを減らすことができます。

カードローン返済計画の手順

返済計画を立てる際にはまず、利用する予定の金額と、利率を確認します。 
続いて、返済に充てられる金額を確認する為に、月々の収入と支出を確認しましょう。

月々の返済に充てられる金額が多いほど、元金に充てられる金額が多くなります。そのため、完済までに必要になる金額や期間を抑えることができます。 

また返済期間に目標がある場合には、毎月の収入と支出を考慮しながら無理のない範囲で設定をすることが大切です。 返済計画を立てるためには金融機関の返済シミュレーションを活用しましょう。


返済シミュレーション

カードローン審査を通過するためには事前の備えが必要

カードローンの審査は、申込者の「返済能力」を確認するために行われます。審査の一環として、申込者の年齢や収入、信用情報などが参照されます。

書類を事前に用意しておくことで、審査をスムーズに進められる可能性が高まります。例えば、アコムのカードローンにお申し込みの際には、「運転免許証(表・裏)」、「マイナンバーカード(表面のみ)」、「保険証(表・裏)」などの本人確認書類を用意しておきましょう。

執筆者プロフィール

鈴木翔馬

金融ライター

2015年に宅地建物取引士、2022年に2級ファイナンシャル・プランニング技能士資格取得。現在は保有資格を活かし、金融ジャンルを中心にライターとして活動中。累計執筆本数は1,000本以上で、さまざまな金融メディアでの記事執筆経験、監修経験あり。